В практике заимствования иногда возникает вопрос о том, можно ли переоформить кредит на другого человека. Действительно, нередко бывают такие ситуации, когда это оказывается целесообразным и даже необходимым. Например, если заемщик изначально оформляет ссуду на себя, а полученные деньги через некоторое время передает другому субъекту. Или же если жизненные обстоятельства меняются таким образом, что погашение обязательств по ранее взятому займу становится для должника крайне обременительным . Реально ли сделать так, чтобы кредит, первоначально оформленный на одно лицо, впоследствии выплачивал другой человек, официально принявший на себя соответствующие обязательства перед банком-кредитором? Насколько это законно и разумно – следует разобраться далее.
Допускается ли переоформление ссуды на третье лицо
Анализ норм действующего в РФ законодательства однозначно свидетельствует о том, что получатель ссуды вправе переоформить свои долговые обязательства перед кредитно-финансовым учреждением на иного субъекта.
Такая возможность прямо предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, статья 391 которого допускает перевод заемщиком своей задолженности на другое лицо исключительно в том случае, если кредитор надлежащим образом предоставил свое согласие на осуществление данной процедуры. Решающая роль в этой ситуации отводится банку – без его согласия не будет возможности поменять должника.
Юридическая форма, согласно которой должен производиться такой перевод, регламентируется правилами, установленными статьей 389 вышеупомянутого Кодекса, предусматривающей полное соответствие между способом оформления долга и способом его последующего переоформления на другое лицо.
Иначе говоря, если сделка, в результате которой у определенного субъекта возникла задолженность перед кредитором, была заключена в простой письменной или, как вариант, нотариальной форме, то уступка требования данного долга подлежит совершению в подобающей письменной форме.
Получается, что заемщик имеет полное право переоформить ранее взятый кредит на какое-либо третье лицо с передачей этому субъекту соответствующих обязательств по своевременному погашению имеющейся задолженности. Однако сделать это он сможет лишь в том случае, если банк, предоставивший данный кредит, официально разрешит такое переоформление. Юридический факт принятия третьим лицом на себя обязательств по выплате действующей ссуды должен быть письменно задокументирован.
Следует, однако, заметить, что кредитные учреждения, мягко говоря, без особого энтузиазма соглашаются на смену должника посредством переоформления ранее выданной ссуды. Как правило, желание заемщика перевести свои долговые обязательства по кредиту на другого человека может быть продиктовано одной из следующих причин:
- получатель ссуды занимал эти деньги для другого субъекта;
- должник счел нужным продать объект, приобретенный ранее на условиях оформления ипотеки или автокредита.
Как правильно переоформить долговые обязательства на третье лицо
Изучить договор о кредитовании
Прежде всего, заемщику рекомендуется тщательнейшим образом ознакомиться с содержанием ранее заключенного кредитного договора, регламентирующего условия и порядок погашения имеющейся задолженности. Особое внимание клиенту банка следует обратить на положения данного документа, которые касаются непосредственно механизма выплаты ссуды и возможной её переуступки другим субъектам . Если соглашением прямо допускается переоформление кредитных обязательств, то это весьма позитивный сигнал для заемщика, который может в этом случае без колебаний обратиться к кредитору и осуществить замену должника, выполнив при этом все необходимые формальности.
Найти потенциального заемщика
Убедившись в том, что возможность перевести долг на третье лицо формально существует, а банк по факту не будет препятствовать переоформлению имеющегося займа, должник должен позаботиться о наличии субъекта, изъявившего готовность принять на себя обязательства по дальнейшей выплате ссуды кредитору. Зачастую таким субъектом может стать кто-либо из родственников или ближайших знакомых. Если же, например, речь идет о намерении заемщика продать транспортное средство, приобретенное ранее на условиях оформления автокредита, то в этом случае обязательства перед банком по погашению остатка действующей задолженности могут быть переоформлены на покупателя автомобиля.
Согласовать намерения с банком-кредитором
Когда будет найден человек, готовый взять на себя выплату долга, заемщик вместе с этим субъектом должны обратиться непосредственно в тот офис банка-кредитора, где ранее был оформлен передаваемый заем. Клиент должен уведомить уполномоченного сотрудника финансового учреждения о своем намерении переоформить непогашенный по выданному кредиту долг на указанное третье лицо. Следует рассказать кредитному специалисту о реальных причинах , побудивших заемщика всерьез задуматься о переуступке обязательств по выплате задолженности. Это могут быть самые разные обстоятельства: снижение дохода, уменьшение размера заработной платы, потеря работы по причине увольнения или сокращения, ухудшение здоровья и другие изменения, обусловившие неспособность должника к дальнейшему погашению ссуды.
Любые утверждения и заявления, имеющие значение для успешного решения вопроса с банком, заемщик должен подтвердить предъявлением соответствующих бумаг, справок, документов, выданных, к примеру, работодателем или медицинским учреждением.
Сформировать пакет необходимых документов
Обязательно следует уточнить у представителей кредитора исчерпывающий список бумаг, которые должен собрать и подготовить субъект, принимающий на себе обязательства по выплате банку переоформляемого кредита. Зачастую он оказывается аналогичным тому набору документов, который ранее запрашивался финансовым учреждением у основного должника. Как правило, такая документация включает стандартные для ситуации заимствования позиции:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.- заявление субъекта, желающего принять на себя обязательства по выплате ранее выданной основному заемщику ссуды;
- удостоверение личности (например, гражданский паспорт);
- документально подтвержденные сведения о занятости и официальном заработке потенциального заемщика;
- информация из кредитного бюро об истории прошлых взаимоотношений потенциального заемщика с кредиторами (иначе говоря, кредитная репутация субъекта, заявившего о своем намерении принять на себя обязательства по выплате долга).
Банк может мотивированно отказать заемщику в переоформлении ссуды на третье лицо, чьи официальные доходы и кредитное досье, что называется, оставляют желать лучшего.
Подать кредитору заявление и получить результат
Когда необходимая документация будет полностью собрана, основному заемщику следует повторно посетить отделение банка-кредитора и написать заявление с просьбой о переоформлении кредитного договора на конкретное третье лицо, официально изъявившее готовность взять на себя соответствующие обязательства. В течение некоторого времени (как правило, 1–5 дней) банк рассматривает поданную заявку, после чего кредитором выносится вердикт, который может быть как позитивным, так и негативным. Такой подход практикуется при изучении запроса на перевод долга в Сбербанке или, например, в ВТБ24. Вероятность того или иного результата можно предвидеть, если исходить из имеющихся данных о заработке и кредитной истории субъекта, переоформляющего на себя заем.
Если кредитор счел нужным удовлетворить просьбу об изменении должника по ранее выданной ссуде, действующий и потенциальный заемщики должны вновь посетить офис банка, чтобы заключить с этим финансовым учреждением новый кредитный договор и аннулировать ранее существовавшее соглашение о заимствовании.
Кредитор отказал в переоформлении долга: возможные основания
Типичные основания для отклонения банком просьбы действующего заемщика о переводе кредитной задолженности на третье лицо аналогичны причинам, по которым обычно отклоняется стандартная заявка на получение ссуды:
- Новый заемщик, кандидатура которого была предложена основным должником, не подходит по критериям кредитора.
- У субъекта, изъявившего готовность принять на себя обязательства по переведенному долгу, отсутствует кредитное досье. Эту проблему можно решить достаточно быстро и просто, оформив небольшую ссуду, получение которой приведет к автоматическому появлению у данного лица истории заимствований.
- Успешное погашение этой ссуды (без просрочек) обусловит положительную оценку кредитной репутации, что увеличит шансы на одобрение займов в дальнейшем.
- Присутствие негативных эпизодов в кредитном досье потенциального заемщика.
- Наличие у третьего лица, рассматриваемого в качестве нового должника по переоформляемой ссуде, значительной кредитной нагрузки и обязательств поручителя по сторонним займам.
- Субъекта, готового принять обязательства по выплате задолженности, могут заподозрить в попытке совершения аферы или мошенничества, если станет известно, что это уже не первый случай, когда он переводит чужие долги на себя.
- Недостаточный размер ежемесячного дохода. Можно попытаться решить проблему предоставлением ценного залога.
- Претензии к потенциальному заемщику по итогам проверки, проведенной службой безопасности кредитора.
- Другие возможные основания.
Клиенты крупной финансовой организации задаются вопросом: можно ли переоформить кредит на другого человека в Сбербанке? Предстоит выполнить определенные действия, сам процесс длительный, не все клиенты получают одобрение со стороны банка. Учреждению предстоит оценить возможности потенциального заемщика
Для переоформления потребуются документы, справки с места работы, заверенная копия трудовой, заявление обеих сторон. При отказе перевода можно найти покупателя объекта, обратиться в финорганизацию для получения разрешения по совершению сделки.
Что нужно для смены заемщика?
Чтобы перевести свой кредит на новое лицо, важно обратиться в банк. К постоянным, добросовестным плательщикам финорганизация относится благосклонно, готова идти навстречу. Здесь опытные специалисты подскажут, как переоформить кредит на другого человека в Сбербанке без ошибок. Если дано согласие, проверен потенциальный заемщик, через 1–5 дней после обращения, подачи заявления будет необходимо предоставить пакет документов, официально выполнить необходимые процедуры по передаче, принятия прав, обязательств.
Как перевести кредит на другого человека по расписке?
Чтобы выполнить все на законном уровне, потребуется:
- Собрать запрошенный пакет документов. В числе требуемого часто паспорт, ИНН, копии. Справки о доходах, залоговом имуществе, поручительстве, копии трудовых, кредитный договор, пр. тоже присутствуют в списке.
- Подождать, пока все документы будут проверены, выполнен анализ доходов, оценка возможности потенциального заемщика выплачивать кредит.
- Ознакомиться с принятым решением.
- Подписать договор передачи кредита, который официально признает факт передачи прав на объект и взятия обязательств перед банком по погашению задолженности и начисленных процентов.
Только кредитная организация вправе решать, можно ли переписать кредит на другого человека в Сбербанке. Это существенный риск для учреждения, а потому нередко заявители получают отказ.
Как переоформить кредит на другого человека без согласия банка нотариально?
Купленный по кредиту или в рассрочку товар, ипотеку или автомобиль может быть передан другому человеку на условиях принятия обязательств перед банком по нему. Однако важно учесть мнение кредитной организации, которая вправе отказать в просьбе.
Отказы заявители часто получают, если новый заемщик не соответствует требованиям кредитной организации или не имеет кредитной истории (имеет подпорченную) или повышенную нагрузку по ссудам, клиент не прошел проверку службой безопасности или получает первый заем, а потому риски Сбербанка велики. Отказать финорганизация может при недостаточном уровне дохода нового клиента.
При отсутствии поддержки Сбербанка невозможно иными способами оформить перевод займа на новое лицо, потому законным способом обойти отказ невозможно. Идеальным решением станет получение нового кредита в другом банке. Заемщик может подать заявление на оформление нецелевой ссуды. Полученные средства необходимо перечислить в счет займа в Сбербанке.
Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.
Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном виде.
С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.
Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:
- между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;
- финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода - наименование, дата и номер документа.
Получение согласия банка
Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга - переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.
Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование - содержание бумаги:
- Кому - инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.
- От кого - ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.
- Информация о новом должнике - ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.
- Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.
Подписи сторон
К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:
- паспорт;
- справка с работы о заработной плате;
- трудовая.
Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.
До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения.
Кредиты с залогом - автоссуды или ипотека. В случае переуступки кредитных обязательств с залоговым имуществом есть несколько вариантов:
Передача кредита по соглашению. Заемщик находит покупателя на собственность готового принять долговой документ и заменить ссудополучателя. Сторонами заключается документ купли-продажи имущества с последующим его переоформлением.
Оформление новой ссуды и закрытие текущей. Должник ищет приобретателя, который согласится взять кредит и за счет средств закрыть обязательства заемщика. Одновременно с этим составляется соглашение купли-продажи с указанием условий, на основании чего происходит переоформление права собственности. Переуступка прав осуществляется с согласия банка.
Переоформление потребительского кредита происходит путем соглашения об исполнении обязательств с согласия кредитора нотариально. Кредитный договор не меняется и заемщиком формально остается прежний должник. При неисполнении договора банк будет предъявлять требования к старому заемщику.
Чтобы избежать неприятной ситуации можно переоформить долг на новое лицо. Но банки неохотно идут на переуступку. И если финансовое учреждение и переведет заем на третьего участника, то по кредитному обязательству могут увеличиться проценты и появиться дополнительные комиссии.
При передаче кредита с поручителем необходимо не только согласие банка, но и разрешение поручителей на поручительство с новым должником.
Согласно статье 367 ГК РФ соглашение поручительства аннулируется при смене заемщика.
Если согласие не получено, то должнику необходимо найти новых поручителей и написать в банк заявление на их смену. Если кредитор даст согласие на это действие, то можно продолжать процедуру переоформления долга.
Отказ в переоформления кредита
Если заявление отклонено банком, то заемщик может предпринять действия: Оформления ссуды на третье лицо, с его согласия, в другом банке. Полученными средствами погасить заем в своем кредитном учреждении. Новый заемщик будет рассчитываться с долгом самостоятельно.
Можно не прибегать к процедуре переоформления, если отношения между заемщиком и потенциальным должником доверительные: родственник, близкий друг. Третье лицо оплачивает кредит заемщика через нотариальную доверенность или передает средства самому заемщику.
Кредитная карта - продукт банка, выдаваемый во временное пользование конкретному лицу. Переоформление кредита по карте на нового должника невозможно.
Решение в этой ситуации: обратится с заявлением в банк о закрытие кредитного карточного счета. Финансовое учреждение посчитает долг, и проценты по займу. Заемщик выплачивает их согласно договору. При невозможности выполнить кредитные обязательства и отказе банка о передаче долга третьему ссудополучателю, должник может обратиться в суд с заявлением о расторжении договора с кредитором и уменьшении процентов. Заемщику придется оплачивать госпошлину и другие расходы, представить справку об отсутствии возможности погашать ссуду.
Суд примет решение в пользу банка, но арбитраж может уменьшить сумму долга исходя из материального положения должника, предоставить отсрочку от платежей или рассрочку, и вынести решение о переоформлении кредитного документа.
Большинство людей отягощены кредитными обязательствами. В некоторых случаях люди начинают активно интересоваться вопросом: существует ли возможность переоформления кредитного договора на другого человека? Ознакомившись с данным материалом, читатель сможет получить ответы на актуальные для него его вопросы.
Существует ли возможность перекредитования на другое лицо?
Порядок передачи имеющихся кредитных обязательств регламентированы в статье 382 Гражданского Кодекса РФ. Согласно её содержанию, обязательства заёмщика могут быть переоформлены на другого человека только по взаимному согласию обеих сторон. Переоформление договора кредитования осуществляется только с согласия кредитора на проведение данной процедуры. Во время передачи кредитных обязательств обязательно нотариальное заверение сопутствующих документов.
Важно знать: если человек, желающий передать имеющиеся кредитные обязательства другого человека, до этого момента исправно вносил ежемесячные платежи, то банк может отказать в переоформлении документов.
Для финансовой организации невыгодно идти на повышенный риск, ведь неизвестно: как тщательно новый заёмщик будет вносить ежемесячные платежи. Если же банк и даст добро на переоформление договора кредитования, то новый заёмщик будет погашать по повышенной процентной ставке. Дополнительно новый заёмщик может оплачивать скрытые комиссии, которые не были указаны в договоре.
Проведение такой процедуры невозможно. Даже если человек обратиться в судебные инстанции, то ему откажут в переоформлении кредита на другое лицо. Любые принуждения к переоформлению договора займа на другое физическое лицо будут расценены как вымогательство. В ходе судебных разбирательств будет вынесено решение о выплате всей суммы займа должником, но не о его переоформлении на другого человека.
Как поступать человеку, желающему переоформить кредит на другого человека?
Первоначально, необходимо посетить банковское отделение с гражданином, на которого будет переоформлен кредитный договор. Банковскому служащему понадобится объяснить причины, по которым будет проведено переоформление договора займа: потеря работы или болезнь заёмщика.
Для проведения процедуры переоформления, новому заёмщику потребуется представить следующий пакет обязательных документов:
- Удостоверение личности нового заёмщика;
- Любой другой документ, удостоверяющий личность;
- Справка НДФЛ-2 с последнего места занятости;
- Право устанавливающие документы, подтверждающие право владения недвижимостью, либо автомобилем.
Дополнительные документы могут быть запрошены банком отдельно, исходя из степени платёжеспособности заёмщика.
Как поступить, если банк не дал добро на переоформление договора?
Человек может уговорить знакомого переоформить кредит на физическое лицо
. Полученные средства он может использовать для погашения имеющихся долговых обязательств. Можно оформить нотариально заверенную долговую расписку, подтверждающую передачу взаймы определённую сумму средств.
Желание переоформить долговые обязательства должно быть обоюдным. Недопустимо переоформление документов на другого человека без его согласия. Если заёмщик узнает о нарушении своих прав, то ему следует незамедлительно обращаться в суд.
Видео о том, можно ли переоформить кредит на другого человека?
Спрашивает Александр
Здравствуйте! Я полгода назад оформил кредит. Тогда я подрабатывал и исправно его погашал. Но сейчас остался без работы и не могу отдать долг. Можно ли переоформить кредит на другого человека? Например, на маму.
Добрый день, Александр! Да, можно, если Ваша мама будет соответствовать требованиям банка.
Как переоформить кредит на иного человека?
Александр, есть еще один выход из сложившейся ситуации. Это рефинансирование кредита. Можно обратиться в другой банк, взять займ на более выгодных условиях, погасить ссуду в первом учреждении и вносить ежемесячные взносы уже в меньших размерах. Где более выгодные условия, можно узнать, отправив онлайн заявку с бесплатного сервиса:Нестабильная экономическая ситуация в РФ способна преподнести гражданам разные неприятные сюрпризы. И может возникнуть такая ситуация, что человек, несколько лет назад без проблем выплачивающий кредит, уже не в состоянии выдерживать непосильную финансовую нагрузку.
Он может лишиться работы, здоровья, у него могут возникнуть и другие проблемы. Поэтому возникает вопрос: как осуществить переоформление на другого человека?
Об этом мы и поговорим ниже.
Закон, а точнее, статья №391 Гражданского кодекса РФ гласит следующее: «Заемщик имеет право перевести свой долг на другое лицо с согласия кредитора». В статье №389 написано следующее правило: «Уступка…. должна совершаться в письменной форме».
Это означает, что по закону кредитополучатель имеет право переоформить свой долг на третье лицо в письменной форме и только с согласия кредитной организации, в которой была получена ссуда.
Банки от такого переоформления не получают выгоду. На такую процедуру они идут неохотно, ведь придется заново проверять нового заемщика. Поэтому требуется обоснованная причина для переоформления, иначе банк откажет заемщику.
Обычно переоформление требуется, когда клиент:
Выполнял функции заемщика для другого лица;
Оформлял ссуду (ипотека, автокредит) и решил продать предмет залога.
Пошаговая инструкция
Если в кредитном договоре имеется возможность переуступки кредита, следует выполнить следующие операции:Найти человека, согласного выплачивать оставшуюся задолженность. В нашем случае, это мать заемщика;
Обратиться вместе с ним в банк и сказать клерку, что хотите переоформить договор на третье лицо, сообщив причину, по которой Вы не можете больше платить. Это может быть сокращение с работы, понижение зарплаты, ухудшение здоровья. Все следует подтверждать справками;
Уточнить пакет документов для нового заемщика, если банк даст согласие на переоформление. Новый заемщик должен предоставить бумаги, подтверждающие занятость, доходы и иметь хорошую кредитную историю. Если зарплата будет недостаточной, а кредитное досье - негативным, банк откажет в переоформлении ссуды;
Собрав документы, надо написать заявление на перекредитование;
Подождать 1-5 рабочих дней решения финансовой организации;
Если заявка будет одобрена, придется снова вдвоем сходить в банк и подписать новый договор, аннулировав старый контракт.
Отказ в переоформлении, и что предпринять в этом случае
Банк может отказать кредитополучателю в переоформлении договора, если у нового заемщика:Отсутствует КИ. Можно оформить небольшой кредит и быстро его оплатить. После этого появится досье, и оно будет считаться хорошим;
Негативная КИ;
Недостаточный ежемесячный доход. Можно предложить ликвидный залог.
Имеются несоответствия банковским требованиям;
Это не первая ссуда, переводимая на данного клиента. Это может вызвать у банковского служащего подозрение в мошенничестве;
Работодатель нового клиента не подходит под банковские требования;
Иные причины.
Если кредитное учреждение не дает согласия на переоформление займа, второму заемщику (Вашей маме, Александр) надо будет обратиться в другой банк для получения потребительского кредита.
Если её заявку одобрят, она получит деньги, передаст их Вам, Вы закроете кредит, сохраните хорошее кредитное досье, а Ваша мама начнет выплачивать взятый займ. Это может быть даже выгоднее, чем переоформление кредита.